Det er ikke hvem som helst som kan utstede et forbrukslån. Heller ikke alle søkere kan få disse innvilget. Myndighetene stiller strenge krav til både låntaker og långiver, hvilket er gunstig for alle parter. Mislighold av usikrede lån er dessverre et vedvarende problem blant norske låntakere Finansdepartementet gjør derfor en god jobb for å unngå at det lånes ut kreditt til låntakere som ikke er tilstrekkelig skikket til å betjene forbrukslån. Dagens forskrifter trådte i kraft 12. februar 2019.
Betjeningsevne og gjeldsgrad
En långiver kan ikke utstede lån til en kunde som ikke ville vært i stand til å håndtere en teoretisk renteøkning på fem prosentpoeng. En slik vurdering av en kundes betjeningsevne baserer seg på ulike faktorer. Blant disse finnes både inntekt og utgifter, som midler til livsopphold, renter på avdrag og lån. Når det gjelder rammekreditter ligger full utnyttelse av de samlede rammer grunnlag for vurderingen. I tillegg skal ikke kunden ha en samlet gjeld som overstiger fem ganger vedkommendes årlige inntekt, eller personinntekt.
- God betjeningsevne er den viktigste faktoren for å få innvilget lån
- Søker kan ha høy gjeld, så lenge kredittvurderingen likevel viser evne til nedbetaling
Månedlige avdrag og refinansiering
Långiver plikter å kreve månedlig nedbetaling av lånet. Nedbetalingen skal settes til et beløp som lar låntaker nedbetale hele lånet innen maks fem år. Dette gjelder annuitets- eller serielån. Angående rammekreditter beregnes minstebeløpet hver måned på den benyttede kreditten. Også her skal kreditten nedbetales innen fem år når det er snakk om serielån. Dersom det gjelder refinansieringslån krever loven at lånet ikke overstiger eksisterende lån. Dette kan heller ikke gi kunden en enda større sum av renter, avdrag og andre kostnader.
- Fornuftig utlånspraksis skal forhindre mislighold
- Høy husholdningsgjeld er en viktig sårbarhet innen norsk økonomi
Ytterligere krav til innvilgelse av forbrukslån
Dersom en kunde søker om kredittkort med lav kredittramme, inntil 25 000 kroner, gjelder ikke forskriftene om betjeningsevne og gjeldsgrad. Dette sett at kunden ikke innehar andre kredittkort. Når finansforetaket utsteder lån stilles det også krav om dokumentasjon. Långivere må altså dokumentere at de ulike vilkårene var oppfylt da forbrukslånet ble innvilget. Ellers finnes det en fleksibilitet knyttet til innvilgelse av forbrukslån. Lån kan utstedes selv om søker ikke oppfyller ett eller flere nevnte krav. Dette gjelder inntil 5 % av innvilget låneverdi per kvartal.
I tillegg til alle kravene Finansdepartementet stiller til långiverne, stiller de ulike långiverne sine egne krav til søkere. Disse varierer, men det gjelder som oftest faktorer som alder, minimum årlig bruttoinntekt, norsk statsborgerskap. Det er også viktig å score høyt på kredittsjekken. Utlånere foretar kredittsjekker på alle sine kunder for å forsikre seg om at de oppfyller alle krav. I hvor stor grad en kunde viser seg å ha god betjeningsevne er med på å avgjøre om vedkommende får lån.
Ofte stilte spørsmål
Kan norske banker utstede lån til utlandet?
Norske banker ekspanderer tungt i utenlandske marked. Land som Finland utgjør et viktig marked for norske banker som tilbyr forbrukslån. I 2018 kunne 30 % av veksten i slike lån knyttes til lån utenfor Norges grenser. Dette er viktig å ta i betraktning når man snakker om veksten i forbruksgjeld som det ofte rapporteres om.
Kan man få skattefradrag på forbrukslån?
Låntakere i Norge har rett til skattefradrag på gjeldsutgifter av alle typer. Dette inkluderer gebyrer og renter på forbrukslån, kredittkortgjeld og alle typer sikrede lån. Med andre ord blir den effektive renten på et lån noe redusert, da man får igjen på skatten. Skattefordelen tas imidlertid ikke med i beregningen når det beregnes effektiv rente. Du kan lese mer om skattefradrag på forbrukslån på forbrukslån.no
Hvordan definerer man et forbrukslån?
Samlebetegnelsen forbrukslån refererer til alle lån hvor det ikke stilles krav til sikkerhet fra banken. Slike lån har en relativt høy effektiv rente, som erstatter mangelen på sikkerhet i eiendeler. Enhver som ønsker seg et slikt lån må forsikre seg om at de er i stand til å betjene lånet. Derfor stilles en rekke krav til alle involverte parter.